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政府上線互助計(jì)劃，賠得多還便宜，相互寶的勁敵來(lái)了！

保保駕到solo · 一年前957 人看過(guò)

大家好，我是Solo，保險(xiǎn)踩坑終結(jié)者！

上周五，支付寶無(wú)緣無(wú)故挨錘，連帶著小弟相互寶也被搞。

不過(guò)，拋開(kāi)支付寶不說(shuō)，今年來(lái)，有關(guān)“互助計(jì)劃”的風(fēng)波就一直不斷。

官方點(diǎn)名、排名前三的大廠關(guān)停、相互寶參與人數(shù)驟減......

互助計(jì)劃可能真的搞不下去了！

不過(guò)，Solo有注意到：

深圳自己搞了個(gè)職工互助保障計(jì)劃，還悄悄做了升級(jí)！

同為互助計(jì)劃，它會(huì)是“相互寶”最大的敵人嗎？

1

職工互助計(jì)劃，保什么？

這個(gè)互助計(jì)劃背景可不簡(jiǎn)單。

它是由中華全國(guó)總工會(huì)倡導(dǎo)組織、職工自愿參加的互助互濟(jì)保障活動(dòng)。

除了深圳，其他地方也有，可以關(guān)注下當(dāng)?shù)毓?huì)的官微。

深圳互助計(jì)劃已經(jīng)建立了由住院醫(yī)療互助、重大疾病互助、意外傷害互助組成的“三位一體”職工醫(yī)療互助保障體系。

話不多說(shuō)，我們先看看深圳市的互助計(jì)劃保障如何？

醫(yī)療互助

住院報(bào)銷(xiāo)
首次90%，第二次80%，只能報(bào)醫(yī)保范圍內(nèi)自付部分。
而且，保障期內(nèi)只能報(bào)2次，每次不能超過(guò)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額的20%。（說(shuō)實(shí)話，有點(diǎn)苛刻）

住院津貼：100/天，最多18000元

住院起付線待遇和自費(fèi)項(xiàng)目待遇
只要滿足住院或自費(fèi)相關(guān)的要求，就直接給錢(qián)，有點(diǎn)類(lèi)似重疾險(xiǎn)的確診即賠。

重大疾病互助

內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，總共保38種疾病。

5種罕見(jiàn)重癥30萬(wàn)元
30種普通重癥15萬(wàn)元
3種一般輕癥2.5萬(wàn)元

如果在30天免責(zé)期內(nèi)確診重癥，可以賠1000元。

雖說(shuō)保額并不高，但卻可以累加份數(shù)。

一人最多可以投保5份。

也就是說(shuō)普通重癥保額最高有75萬(wàn)。

意外互助

這3個(gè)互助計(jì)劃中，只有意外互助最接近對(duì)應(yīng)的意外險(xiǎn)。

一般意外身故/傷殘：15萬(wàn)
交通意外身故殘疾：30萬(wàn)
意外醫(yī)療：1.5萬(wàn)
住院津貼：100元/天
突發(fā)急性病身故：6萬(wàn)

所包含的保障算得上是面面俱到。

特別是連突發(fā)急性病身故（猝死），都能賠。

雖說(shuō)保額不是很高，但可以多買(mǎi)幾份。

畢竟一份才25元，并不貴。

2

深圳互助計(jì)劃，比得過(guò)相互寶嗎？

單純跟相互寶比，兩者各有優(yōu)劣。

從運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看

深圳互助計(jì)劃跟保險(xiǎn)一樣，是定額繳納保費(fèi)。

無(wú)論參與人數(shù)多寡，交的錢(qián)都一樣。

只不過(guò)理賠的不是保險(xiǎn)公司，而是深圳工會(huì)。

而相互寶則是事后分?jǐn)偅鶕?jù)分?jǐn)側(cè)藬?shù)、分?jǐn)偪傤~，決定每個(gè)人要交多少錢(qián)。

這就導(dǎo)致了，分?jǐn)傎M(fèi)用具有不確定性。

比如近來(lái)退出相互寶的人數(shù)越來(lái)越多，導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~增加了很多。

從保障來(lái)看

深圳互助計(jì)劃包含了醫(yī)療、重疾和意外三大類(lèi)型。

相互寶雖有四個(gè)計(jì)劃，卻無(wú)外乎重疾和意外兩種類(lèi)型。

（來(lái)源：相互寶截圖）

以重大疾病互助為例

深圳互助計(jì)劃保障疾?。?8種）較少，但保額最高能賠150萬(wàn)。

對(duì)部分輕癥也能賠。

相互寶保障疾病較多（100種），但最高保額只有30萬(wàn)。

不過(guò)，有一個(gè)最大的問(wèn)題，決定了深圳互助計(jì)劃沒(méi)法跟相互寶比。

深圳互助計(jì)劃只支持單位投保，個(gè)人不能投保。

我估計(jì)，很多企業(yè)都不清楚這事。

所以，相互寶能發(fā)展成幾千萬(wàn)人參與的龐然大物，而深圳互助計(jì)劃卻默默無(wú)聞。

不過(guò)，Solo覺(jué)得，不管它倆誰(shuí)勝出，其實(shí)保障都比較基礎(chǔ)。

以深圳市醫(yī)療互助計(jì)劃為例

無(wú)法報(bào)銷(xiāo)社保范圍外的費(fèi)用，還限制報(bào)銷(xiāo)次數(shù)和額度。

對(duì)于大病患者來(lái)說(shuō)，顯得有些杯水車(chē)薪。

3

寫(xiě)在最后

互助的本質(zhì)是“普惠”，就跟醫(yī)保一樣，降低門(mén)檻，讓更多人病有所醫(yī)。

所以這也決定了，不管是深圳工會(huì)，還是互聯(lián)網(wǎng)大廠的互助計(jì)劃，保障都比較基礎(chǔ)。

作為額外保障，沒(méi)問(wèn)題。

但如果期待它能提供健全的保障，那要求就有點(diǎn)高了。

最穩(wěn)妥的做法，還是早點(diǎn)配置些商業(yè)保險(xiǎn)。

我根據(jù)上面的三種互助類(lèi)型，給出了對(duì)應(yīng)的建議。

重大疾病——達(dá)爾文5號(hào)煥新版

60歲前首次重疾賠180%、輕中癥分別賠40%、75%
確診重度惡性腫瘤晚期，可以額外賠30%

住院醫(yī)療——超越保2020

6年保證續(xù)保
保障全面：癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子等，100%賠付
年免賠額遞減：續(xù)保期內(nèi)沒(méi)理賠過(guò)的，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元

意外傷害——小蜜蜂2號(hào)至尊版

意外身故傷殘：100萬(wàn)
意外醫(yī)療：5萬(wàn)，不限社保
猝死：50萬(wàn)
住院津貼150元/天

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慧擇高級(jí)顧問(wèn)黃思思 1395 瀏覽

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