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突發(fā)！預(yù)定利率創(chuàng)歷史新低！2.5%再見了...
慧擇小馬老師 · 0天前453 人看過
重錘落地了！
剛剛，中國保險協(xié)會公布了第三季度的預(yù)定利率研究值為1.99%。
不出所料的，依然低于2.25%。
連續(xù)2個季度低于2.25%，意味著預(yù)定利率的調(diào)整機制被觸發(fā)了。
全行業(yè)，預(yù)計在8月31日完成低預(yù)定利率產(chǎn)品的切換。
業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測：普通型產(chǎn)品利率會從2.5%砍到2%，分紅型利率從2.0%砍到1.75%。
（很多大保司都已經(jīng)發(fā)布通知了。）
總之一句話，重疾險馬上要漲價，高收益財富險馬上要沒了！
預(yù)定利率研究值，跟保險下架有啥關(guān)系？
光看這新聞，估計不少人懵圈：“1.99%這個數(shù)字?jǐn)?shù)字跟保險產(chǎn)品下架有啥關(guān)系？”
別急，下面就給你扒背景。
今年1月，監(jiān)管司下發(fā)了一份文件《關(guān)于建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制有關(guān)事項的通知》。
而這份文件，正是決定保險產(chǎn)品“生死”的關(guān)鍵因素。
簡單來說，就是監(jiān)管部門每個季度都會下發(fā)一個預(yù)定利率的參考指標(biāo)，叫——預(yù)定利率研究值。
（按照規(guī)則，調(diào)整幅度以0.25%的整數(shù)倍為單位。）
要是連續(xù)兩個季度的研究值都低于某個檔位，比如2.25%或者2.0%，就必須下調(diào)新產(chǎn)品利率。
根據(jù)二季度的預(yù)定利率研究值2.13%，三季度的預(yù)定利率研究值1.99%。
可以肯定的是，下調(diào)后的預(yù)定利率絕對不超過2.25%。
但會不會比2.25%還低呢？
很有可能直接降到2.0%！核心原因在于避免短期重復(fù)調(diào)整的高成本。
如果僅下調(diào)至2.25%，在利率下行趨勢下，四季度及明年一季度研究值很可能跌破2.0%，屆時全部產(chǎn)品又要推倒重來。
——短時間內(nèi)兩次調(diào)整，成本太大了，行業(yè)根本無法承受。
這樣不僅會增加保險公司的系統(tǒng)改造、產(chǎn)品重設(shè)計成本，還會引發(fā)消費者對產(chǎn)品穩(wěn)定性的質(zhì)疑。
因此，“一步到位”下調(diào)至2.0%，更符合行業(yè)長期發(fā)展邏輯。
大家都要有這個心里預(yù)期才是。
預(yù)定利率下調(diào)后，有哪些影響？
“重疾險會漲價”
“增額壽影響最大，保單利益驟降”
不要小看預(yù)定利率零點幾的變動，對保險收益和保費的影響是很大的。
為了讓大家有更直觀的感受，這里分險種來講。
1、重疾險會漲價
買重疾險，其實就是通過繳保費，去撬動保額這個“杠桿”。
假設(shè)預(yù)定利率從2.5%下調(diào)至2.0%：
重疾險漲價幅度大概在10%-40%之間（單純只考慮利率下調(diào)的影響，不考慮其他市場因素）。
其中小孩漲得比大人多，因為小孩的保障期更長，所以影響更大。
拿具體產(chǎn)品，給大家演示一下：
按照演示測算，漲價后再買50萬保額重疾險，總保費要多2.4萬左右。
如果是一家?guī)卓谝黄鹳I，這漲幅還得按人頭加成。
真的不算不知道，一算嚇一跳！
ps:據(jù)行內(nèi)人士透露，某些保司2.5%下調(diào)后，為了搶占市場，貼老本做出了一些“極具性價比”的少兒重疾險。
這次大調(diào)整后，漲價估計更猛，最高能到40%。
如果想買重疾險，最好抓住這段時間的窗口期。
可找專業(yè)規(guī)劃師幫你對比產(chǎn)品，核對健康告知。
2、增額終身壽險的保單利益會下降
買增額壽，大家一般比較看重白紙黑字寫合同的現(xiàn)金價值。
我們拿躉交100萬，預(yù)定利率下調(diào)至2.0%，測算一下收益差距：
保單20年，預(yù)定利率2.5%增值到163萬，2.0%只有148萬，差距15萬；
保單40年，2.5%產(chǎn)品增值到268萬，2.0%產(chǎn)品有220萬，差距48萬。
再往后看，時間越長，這個差距越大。
持有70年，2.0%比2.5%差163萬。
這“縮水”縮得很心疼，40年少了一輛奧迪A6，60年二線城市少了一套房。
預(yù)定利率下調(diào)至2.0%后，增額壽的收益大幅下降。
這波調(diào)整，很可能是高收益增額壽最后的窗口期。
想買增額壽的，可以找專業(yè)規(guī)劃師幫你挑一款適合的高收益產(chǎn)品，鎖定利率。
3、年金每年領(lǐng)更少
年金險的話，主要看每年領(lǐng)取。
如果預(yù)定利率下降至2%，我們測算過：
快返年金每年領(lǐng)取金額約下降22%左右；養(yǎng)老年金每年領(lǐng)取金額約下降14%左右。
同樣拿躉交100萬，30歲男性，60歲領(lǐng)取來舉例。
目前2.5%產(chǎn)品，每年能領(lǐng)12萬元；如果是2.0%，每年領(lǐng)10萬，收益減少14%。
時間拉長，到100歲時，累計領(lǐng)取少了61萬。
錢越多，這個領(lǐng)取的差距就會越大。
最近，不少保險公司的年金產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)停售預(yù)警。市場的決定，也側(cè)面驗證了我們的判斷。
目前，還能找到一些高收益年金險，后期IRR能超過3%?；疃嗑妙I(lǐng)多久，很適合用來補充養(yǎng)老金。
下一步如何走？
“利率下調(diào)未必是壞事”
“不跟風(fēng)買”
利率下行就像溫水煮青蛙，慢慢的少一點、再少一點...
當(dāng)時并不覺得有什么，等回過頭來看，收益差距已經(jīng)越來越大！
有個不得不承認(rèn)的事實：
我國已長期處于低利率狀態(tài)，而且還將繼續(xù)延續(xù)下去。
而保險預(yù)定利率又與市場利率掛鉤，外面都在降，預(yù)定利率也不能幸免。
另外一方面，也有很多朋友問：“倘若2.5%產(chǎn)品集體下架，要不要買？”
我們還是一句老話：切忌沖動買沖動退！
但如果你想買保險很久了，也認(rèn)真看過一些產(chǎn)品，做過保費測算，那我們建議在這可能的“最后窗口期”，抓緊時間定下。
畢竟這波停售，主打的就是快，沒有“吹風(fēng)”；一般當(dāng)天就通知下架了。
就比如說，上周五的兩款第一梯隊產(chǎn)品，快享福多金版（躉交）和慧有錢，上午通知中午就沒了。
可見監(jiān)管力度很強，大家都不兜圈子。有看中的，早咨詢，早下手。
但如果你沒有保險需求，真的要理智且克制。
另外對慧擇而言，我們在這個緊要關(guān)頭，一再提醒我們的保險顧問：“客戶需要什么、有能力買什么就賣什么。千萬不能誤導(dǎo)我們的客戶?！?/span>
無論如何，健康風(fēng)險保障（像重疾險和醫(yī)療險）才是保險的本源。
我之前親身見過一個案例，發(fā)人深省。
一個客戶買儲蓄險年交200多萬，保費還沒交完，就得了乳腺癌。
一查詢重疾險才11萬保額。
所謂，“人生四個百萬，第一個就應(yīng)該是重疾百萬，然后是百萬醫(yī)療、百萬身價（壽險），最后才是百萬理財。
買到適合自己，自己真正需要的保險，才是正途。
想具體咨詢了解保險產(chǎn)品，或者想更詳細(xì)測算產(chǎn)品現(xiàn)金價值，可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問1V1咨詢。
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